Дмитрий Михайлов: Как провести «генеральную уборку» кредитной истории

После новогодних праздников многие россияне ощущают стремление к переменам и свежему старту. Это время, когда хочется навести порядок не только в доме, но и в других сферах жизни, чтобы начать «все с начала». 

Есть сфера, где «генеральная уборка» не менее важна, но часто откладывается на потом. Речь идет о кредитной истории — цифровом досье, которое заведено на каждого взрослого россиянина как потенциального заемщика. Ее надо время от времени актуализировать, очищая от неверных сведений и закравшихся технических ошибок. Операционный директор ООО «Космовизаком» (ГК Cosmovisa) Дмитрий Михайлов объяснил читателям «Южного федерального», почему не стоит пренебрегать «чистотой» своей кредитной истории.

-По сути, кредитная история это ваш финансовый паспорт, в котором фиксируются все ваши взаимодействия с кредитными организациями и на основе анализа которого они принимают решение, предоставлять ли (и под какой процент) заявителю заемные средства, будь то обычный потребительский кредит, автокредит или ипотека. Это не статичный архив, а постоянно обновляемое досье, которое отражает состояние финансовых дел заемщика по любым событиям: платежи, просрочки, запросы, отказы или одобрения в кредитовании и др. На основе этих данных банки с помощью своих скоринговых систем (специальных компьютерных программ) присваивают заемщику рейтинг — от 0 до 999 баллов. Значение ниже 700 баллов часто становится барьером для получения кредита на выгодных условиях.

Но кредитной историей интересуются не только банки. Арендодатели и работодатели также нередко проверяют ее, чтобы оценить надежность и финансовую дисциплину потенциального арендатора или сотрудника. Таким образом, кредитная история, испещренная записями о незакрытых долгах, просрочках платежей и отказах в кредитовании, может закрыть доступ не только к заемным средствам, но также и к желаемому трудоустройству и жилью.

Но все дело в том, что подобные негативные записи в КИ часто появляются не в результате реального ухудшения финансовой ситуации заемщика, а как следствие системных сбоев в ходе электронного обмена соответствующими сведениями между банками и Бюро кредитных историй (БКИ).

-По оценкам ГК Cosmovisa, до 48% кредитных историй в РФ содержат ложные негативные сведения именно по этой причине, - сообщил Дмитрий Михайлов.

Самые типичные ошибки:

• погашенный в реальности кредит значится как незакрытый;
• на заемщике висят чужие долги из-за частичного совпадения его персональных данных с данными другого человека;
• вовремя внесенные платежи по кредиту проигнорированы, и вместо них фигурируют записи о просрочках;
• на человека оформлен кредит/займ (третьими лицами), который он на самом деле не просил у банка или МФО.

В последнем случае, как правило, имеет место мошенничество. Используя утекшие или похищенные паспортные данные, злоумышленники оформляют кредиты на ничего не подозревающих законопослушных граждан. Жертва узнает о проблеме, лишь когда приходят требования об оплате из кредитной организации или начинаются звонки от коллекторов.

Самостоятельное исправление подобных ошибок это процесс бюрократически сложный и длительный. В соответствии с 218-ФЗ «О кредитных историях» дважды в год любой россиянин может запросить свою кредитную историю бесплатно. Для этого необходимо воспользоваться соответствующей опцией на портале «Госуслуги» (в разделе «Справки и выписки»).

-Но дело в том, что кредитная история каждого из нас обычно не хранится в одном месте. В России действует шесть лицензированных Центробанком БКИ, и данные о кредитах отдельного физлица могут быть разбросаны по разным бюро. С помощью «Госуслуг» можно получить информацию, в каких именно БКИ находится ваша кредитная история. А далее уже придётся самостоятельно зарегистрироваться на сайтах соответствующих БКИ и заказывать у них детальные отчёты. Отчёт от одного бюро может содержать до 400 страниц технической информации, требующей внимательного изучения и сопоставления с данными других БКИ. При обнаружении ошибок необходимо обратиться в соответствующий банк или БКИ с заявлением об исправлении. Банк обязан провести проверку в течение 10 рабочих дней, БКИ — в течение 20 рабочих дней. Если проблему не удается решить в досудебном порядке, то следующий шаг — обращение в суд.

Самостоятельное оформление запросов через «Госуслуги» и БКИ, изучение сотен страниц отчетов, переписка с банками могут занять до полугода. За это время процентные ставки по кредитам могут вырасти, а жизненная цель — отдалиться. Поэтому гораздо разумнее поручить проверить свою кредитную историю и очистить её от ошибок профессионалам. Они возьмут за это умеренную плату, но справятся, как показывает практика, за несколько недель.

Тренд на автоматизацию управления кредитной репутацией набирает обороты. Некоторые банки и финтех-компании разрабатывают специализированные онлайн-сервисы, управляемые группой из нескольких юристов и IT-работников. Подобные платформы берут на себя всю рутину проверки и актуализации кредитной истории, работая по принципу «одного окна». Пользователь регистрируется в личном кабинете, а сервис самостоятельно делает запросы во все БКИ, объединяет разрозненные данные в единый понятный отчёт и подсвечивает проблемные зоны.

-Особенно важно провести такую ревизию тем физлицам, кто прошел процедуру личного банкротства. Банкротство позволяет списать долги, но на несколько лет оставляет негативный след в кредитной истории. Если такой человек быстро восстановил свои финансовые возможности, то ему следует постепенно налаживать взаимодействие с банками (начиная с приобретения незначительных по сумме кредитных продуктов) и отслеживать, чтобы эти позитивные изменения отражались в его кредитной истории, - рекомендует специалист.

В целом, между качеством кредитной истории и различными банковскими продуктами существует прочная взаимная связь. Кредитную историю можно улучшить, приобретая у банка услуги рефинансирования и реструктуризации действующих кредитов, дебетовые и кредитные карты, открывая вклады и депозиты.

Данная мера актуальна и на фоне того, что наметилась тенденция к снижению ключевой ставки ЦБ. Смягчение кредитной политики приведет к размораживанию российского рынка потребительского кредитования: клиенты банков за полгода накопили изрядный отложенный спрос на кредитные продукты — ипотеку, автокредиты, потребительские займы.

-Такой шаг станет не просто проявлением финансовой гигиены, но стратегической инвестицией в эпоху экономической турбулентности. Независимо от того, планируете ли вы брать ипотеку, менять работу или арендовать квартиру в новом году, чистота вашей финансовой репутации будет играть решающую роль во взаимодействии с кредиторами и деловыми партнерами, - советует Дмитрий Михайлов.