Экономист Ольга Гогаладзе: финансовый успех начинается сегодня

Многие уверены, что знают, куда уходят деньги. На самом деле представления о личном бюджете часто имеют очень мало общего с реальностью. Почему так происходит и как взять свои финансы под контроль? Ответы на эти вопросы в беседе с "Южным Федеральным" дала Ольга Гогаладзе, экономист и основатель школы финансовой грамотности PRO.FINANSY.

Зачем считать свои деньги? Студентам курсов финансовой грамотности дают задание: в течение трех месяцев скрупулезно вести учет всех доходов и расходов. Большинство реагирует скептически: «Да я и так знаю, что трачу на еду 20 тысяч в месяц!». Однако по итогам эксперимента выясняется, что реальная цифра чаще всего оказывается в полтора-два раза выше.

Оказывается, многие часто забывают о мелких, но регулярных тратах - кофе с собой, незапланированные перекусы, спонтанные покупки в интернете. Контроль над деньгами — это не просто скучная бухгалтерия. Это, в первую очередь, инструмент для достижения ключевых финансовых целей, отметила эксперт.

Привычка вести личную бухгалтерию помогает избежать долгов и стрессов. Когда точно известны доходы и траты, уходит вариант жизни «в минус». Это снимает колоссальное психологическое давление. Кредиты — «дофаминовая ловушка». Кратковременная радость от покупки сменяется месяцами стресса, когда приходится отдавать деньги, не получая взамен никаких положительных эмоций.

Достигать финансовых целей помогает привычка вести личную бухгалтерию. Как можно накопить на отпуск, машину или обучение ребенка, если нет понимания, сколько остается после всех обязательных платежей? Контроль вносит ясность. Только увидев «свободные» деньги, можно начать ими управлять и направлять на финансовые цели.

Важно обеспечить финансовую безопасность. Пандемия и последующие кризисы наглядно показали, как важен «запасной парашют». Наличие финансовой подушки безопасности спасает не только кошелек, но и ментальное здоровье в ситуации внезапной болезни или потери работы.

«Помните, как наши бабушки раскладывали наличные деньги по разным конвертам — «на еду», «на коммуналку», «на крупные покупки»? Этот метод и лег в основу современной и эффективной системы фондов. Как распределить деньги по разным фондам? Действовать нужно поэтапно. Проведите финансовый аудит. Выпишите все источники доходов за 2-3 месяца. Это зарплата, подработки, пособия, подарки, премии, даже кэшбэк и продажа вещей на Avito. Запишите также все расходы. Разделите расходы на обязательные и необязательные. Обязательные — это фонд «на жизнь»: питание дома, а не в кафе, ЖКХ, связь, интернет, транспорт, платежи по кредитам, детский сад. То, без чего физически невозможно обойтись», - цитата.

Необязательные траты — салоны красоты, развлечения, отпуск, подарки, хобби, образование. Создайте виртуальные «конверты». Вместо бумажных конвертов откройте в своем банке несколько накопительных счетов с процентами на остаток. Это выгоднее конвертов с нулевой доходностью. Их можно отнести к фонду, учитывающему «питание», «коммуналку», «отпуск», «красоту». Сразу после получения дохода автоматически следует распределять сумму по этим счетам.

Зарплата пришла? 30 000 рублей — на счет «питание», 7 000 рублей — на «ЖКХ», 10 000 рублей — на «отпуск». Сразу станет понятно, сколько приходится на каждую статью расходов. Не стоит тратить деньги, предназначенные на оплату счета ЖКХ, на ужин в ресторане.

Финансовое планирование — путь к реализации мечты, констатировала эксперт. Когда текущие расходы взяты под контроль, наступает время для стратегии. Эффективное финансовое планирование невозможно без определения целей. Краткосрочные (до года): ремонт бытовой техники, отпуск, новый ноутбук. Среднесрочные (1-5 лет): первоначальный взнос по ипотеке, автомобиль, образование детей. Долгосрочные (5+ лет) - пассивный доход для досрочного выхода на пенсию, капитал, который будет работать на будущее.

Именно для достижения среднесрочных и долгосрочных целей в ход идут инвестиции. Но первый и самый важный шаг — это не покупка акций, а фундамент в виде понятного контролируемого бюджета и системы фондов.

«Взять деньги под контроль значит не ограничить себя, а обрести настоящую свободу. Свободу от долгов, от стресса непредвиденных расходов и, наконец, свободу позволить себе то, о чем вы действительно мечтаете. Начните с малого — просто фиксируйте свои траты в течение месяца. Результат будет более чем показательным», - отметила Ольга Гогаладзе.

Эксперт рассказала, как превратить «хочу в отпуск» в конкретный финансовый план. Контроль над текущими расходами является фундаментом финансового благополучия. Но чтобы деньги начали работать на исполнение желаний, нужен следующий шаг — грамотная постановка целей. Сформулировать «хочу на море» недостаточно. Эта мечта так и останется красивой картинкой, если не превратить ее в конкретный, измеримый и понятный план действий.

«Как правильно сформулировать финансовую цель? В этом нам помогает проверенная временем система SMART — золотой стандарт целеполагания, который используют и крупные корпорации, и успешные частные инвесторы. SMART — это аббревиатура, где каждая буква означает ключевой критерий. S (Specific) — конкретная. Цель «накопить на отпуск» не конкретна. А вот «отпуск в Сочи на семь дней в отеле у моря» — это уже определеннее», - цитата.

В идеале заранее выбрать конкретный отель и даже номер. Это делает цель осязаемой. Цель должна быть выражена в цифрах. Сколько именно стоит тот самый отпуск? Не «где-то 100 тысяч», а «125 700 рублей с учетом перелета, отеля, питания и экскурсий». Точная цифра — важный ориентир. Важна и проверка цели на реальность. Если зарплата 50 тысяч рублей, а цель — за три месяца накопить 700 тысяч на Мальдивы, не привлекая займов, она недостижима.

Цель должна быть амбициозной, но реалистичной, чтобы не демотивировать на старте. R (Relevant) — релевантная (значимая и актуальная). Это самый важный критерий, который часто упускают. Цель должна быть личной, а не навязанной обществом, родственниками или модой.

Ольга Гогаладзе призвала действовать. Следует начать с малого - завести таблицу учета расходов, открыть один накопительный счет для первого фонда, откладывать хотя бы 3% от любого дохода.

Финансовая свобода — это не про один большой шаг, а про множество маленьких, но последовательных решений, которые в итоге приводят к большим переменам. Следует помнить, что финансовый успех начинается сегодня, заключила эксперт.